Solicitar la primera hipoteca puede parecer un proceso intimidante si no sabes cómo funciona. Hay mucha información contradictoria, muchos bancos que parecen decirte lo que quieres escuchar y muchos costes ocultos que aparecen tarde. Esta guía te lo explica todo sin rodeos, con los datos reales de 2026.
Tipos de hipoteca disponibles
Hipoteca variable: El tipo de interés es el euríbor más un diferencial fijo (ej: Euríbor + 0,6%). Cuando el euríbor sube, sube la cuota; cuando baja, baja. En 2026, con el euríbor en torno al 2,5-3%, el tipo resultante ronda el 3,1-3,6%. Es el tipo más común históricamente en España.
Hipoteca fija: El tipo no cambia durante toda la vida del préstamo. En 2026, los tipos fijos se sitúan en torno al 3,2-3,8% según el plazo y el banco. La cuota es predecible, lo que facilita la planificación. Recomendada si quieres certidumbre absoluta.
Hipoteca mixta: Fija durante los primeros 5-15 años, luego variable. Ofrece estabilidad inicial con la posibilidad de beneficiarse de bajadas futuras del euríbor. En 2026 está siendo una opción popular.
Cuánto puedes pedir: el criterio del banco
El banco presta el 80% del menor valor entre el precio de compra y la tasación (para vivienda principal). La cuota mensual no puede superar el 35-40% de tus ingresos netos mensuales. Un ejemplo concreto: si ganas 2.000€ netos/mes, el banco prestará para una cuota máxima de 700-800€/mes. Con un tipo del 3,5% a 30 años, eso equivale a una hipoteca de unos 155.000-175.000€.
Documentación que te van a pedir
- DNI o NIE
- Últimas 3 nóminas o 2 años de modelo 390/100 si eres autónomo
- Última declaración de la renta (IRPF)
- Vida laboral actualizada
- Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses
- Si tienes otras deudas (préstamos, leasing): documentación de los mismos
Cómo conseguir las mejores condiciones
No vayas solo a tu banco de toda la vida. Pide ofertas a al menos 3-4 entidades y utiliza un broker hipotecario si el proceso te resulta complejo. Los brokers tienen acceso a condiciones que no están disponibles en la red de oficinas y su servicio suele ser gratuito (cobran al banco por la gestión). En 2026, la diferencia entre la peor y la mejor oferta del mercado puede ser de 0,5-1 punto de tipo de interés: en una hipoteca de 150.000€ a 30 años, eso supone decenas de miles de euros de diferencia.
Calcula tu cuota: Usa RadarPro para cruzar el precio del activo con las condiciones hipotecarias y calcular el coste total de la operación antes de comprometerte.
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